У многих дома есть дорогие вещи, потеря которых стала бы особенно болезненной: ювелирные украшения, картины, шубы, музыкальные инструменты или дорогостоящее спортивное снаряжение. При этом не всегда понятно, распространяется ли обычное страхование жилья на такое имущество и в каком объеме. По словам эксперта по страхованию, об этом стоит задуматься заранее: если что-то действительно случится, стандартной страховки может оказаться недостаточно, чтобы компенсировать реальную стоимость ущерба.

«При страховании жилья имуществом считаются все движимые вещи, принадлежащие страхователю или проживающим вместе с ним членам семьи, в том числе особо ценные — картины, ювелирные украшения, меховые изделия, дорогая мебель и многое другое, —объясняет руководитель отдела продуктов LHV Kindlustus Альвер Кивирюйт. — Однако стандартные договоры страхования жилья предусматривают определенные ограничения по суммам выплат и объему страховой защиты. Если дома есть особо ценные вещи и потенциальный ущерб в случае их утраты может быть значительным, стоит рассмотреть возможность оформления дополнительного страхового покрытия».

По словам Кивирюута, если раньше человеку не приходилось обращаться за страховым возмещением, он может и не знать, что для защиты имущества от возможных неприятных ситуаций страховое покрытие должно предусматривать защиту от всех рисков.

«Перед заключением договора со страховой компанией стоит задавать максимально конкретные вопросы. Например, что будет, если у меня украдут ювелирные украшения или ребенок случайно повредит ценную картину, — рекомендует Кивирюйт.  —Чем больше специалист по страхованию знает об имуществе клиента и его потребностях, тем точнее он сможет подобрать подходящую защиту и предложить дополнительные опции. А сам клиент будет лучше понимать, на какую компенсацию он сможет рассчитывать в случае ущерба, и избежит разочарования, если с ценным предметом действительно что-то случится».

При этом предусмотреть все возможные риски, конечно, невозможно. «Например, у нас был случай, когда у клиента дома вместе с креплением упал светильник, висевший над окном. Падая, он зацепился за натянутый шнур от пылесоса, а тот, в свою очередь, стянул с подоконника графин. Морс из графина сильно повредил графические работы — произведения искусства, которые лежали на столе и ждали оформления в рамы, а также поверхность самого стола, — приводит пример Кивирюйт. — Конечно, задним числом можно сказать, что напитки и ценные вещи не стоит держать рядом друг с другом, но в жизни случаются и куда более неожиданные ситуации. К счастью, страховка клиента предусматривала достаточное покрытие, и ущерб был возмещен».

Осведомленность имеет значение

К сожалению, бывают и обратные ситуации: уже при обращении в страховую компанию выясняется, что страхового покрытия недостаточно для компенсации ущерба, причиненного особенно ценному имуществу.

Один из простых примеров — спортивное снаряжение. Если вы хотите застраховать, например, дорогой велосипед или оборудование для виндсерфинга, которое обычно хранится не дома, а в кладовой, гараже или хозяйственной постройке, важно учитывать несколько нюансов. Например, велосипед страхуется по-разному в зависимости от того, где он находится. Если он хранится по адресу, указанному в страховом полисе, страховая компания рассматривает его как часть домашнего имущества. В этом случае он застрахован в пределах своей стоимости, но при этом общая компенсация не может превышать сумму, указанную в полисе для всего домашнего имущества. Если же велосипед находится за пределами места страхования, он считается переносным имуществом, и размер возможной компенсации ограничивается лимитом, предусмотренным для такой категории имущества.

«При оформлении страховки важно обращать внимание на размеры страховых лимитов и сумму собственной ответственности. Они должны соответствовать реальным потребностям и стоимости имущества, — говорит  Кивирюут. — Как правило, чтобы страховое покрытие действовало, переносимое имущество должно храниться так, чтобы посторонние не могли получить к нему доступ. В качестве исключения детскую коляску или велосипед можно оставить без присмотра за пределами застрахованного места в дневное время, если они надежно пристегнуты велосипедным замком. Такой же замок необходим и в том случае, если велосипед хранится в общем помещении многоквартирного дома — например, в велосипедной комнате, на лестничной площадке, в гараже или подвале».

Эксперт также отмечает, что эти условия распространяются на повреждение или кражу имущества именно во время хранения. Например, если спортивный инвентарь был поврежден во время использования, стандартное страхование жилья, как правило, такие случаи не покрывает.

Как компенсируется ущерб, причиненный дорогостоящим вещам?

Если дома есть особенно ценные вещи, для них можно выбрать более высокую страховую сумму. При этом страховщик оценивает, насколько заявленная сумма обоснована в конкретной ситуации. Если она кажется несоразмерной, страховая компания может запросить дополнительные пояснения.

«Например, если клиент хочет застраховать имущество в квартире площадью 30 квадратных метров на 70 000 евро, и помимо обычной мебели и бытовой техники у него есть, скажем, велосипед стоимостью 10 000 евро, кольцо стоимостью 10 000 евро и картина стоимостью 20 000 евро, это, как правило, требует отдельного обсуждения, -объясняет Алвер Кивирюут. — В такой ситуации страховщик, скорее всего, захочет уточнить, насколько надежно защищено имущество: есть ли в доме сигнализация или сейф, а также имеются ли документы, подтверждающие его стоимость. Если имущество действительно представляет большую ценность, мы постараемся найти для клиента подходящее решение».

Также важно помнить, что обязанность подтвердить стоимость имущества лежит на его владельце. Это может быть чек о покупке, сертификат или экспертная оценка. «Как правило, страховые компании не страхуют предметы, имеющие прежде всего эмоциональную ценность и денежную стоимость которых сложно определить, — отмечает Кивирюут. — Некоторые вещи могут быть особенно дороги владельцу именно из-за связанных с ними воспоминаний или их личной истории. Но именно такие предметы зачастую невозможно застраховать, потому что денежная компенсация не способна возместить их истинную ценность».

При наступлении страхового случая каждый ущерб, связанный с ценными вещами, рассматривается отдельно, а размер компенсации зависит от конкретных обстоятельств. «Например, у нас был случай, когда человек косил газон во дворе и повредил кольцо, из которого выпал бриллиант. В этом случае мы компенсировали стоимость восстановления украшения, то есть установку нового камня», — приводит пример Кивирюут.

Стоимость страхования напрямую зависит от страховой суммы имущества и выбранного объема покрытия. На нее также влияют тип жилья, его назначение и размер собственной ответственности, указанный в полисе.

«Если говорить просто, стоимость страховки растет пропорционально стоимости застрахованного имущества: чем выше страховая сумма и шире покрытие, тем дороже полис, — резюмирует Кивирюйт. – Однако, когда речь идет об особо ценных вещах, мы видим, что в случае ущерба дополнительные расходы на страхование обычно себя оправдывают».