Эстония добилась значительного прогресса в сфере цифровых платежных решений, зарекомендовав себя как лидер в сфере финансовых технологий. Сегодня в эстонском обществе распространены различные творческие решения: от мобильных платежей и электронных кошельков до сложных услуг онлайн-банкинга, которые сделали потребительские и деловые транзакции проще и быстрее.

Эволюция среды цифровых платежей в Эстонии

Эволюция среды цифровых платежей в Эстонии значительна. С 1990-х годов, когда Эстония построила свою финансовую и платежную инфраструктуру с использованием самых современных технологий, страна последовательно продвигает цифровой подход к банковскому делу. Эстонские банки можно сравнить с финтех-компаниями, поскольку на протяжении многих лет они внедряли и совершенствовали свои цифровые платежные решения.

Эстонцы являются активными пользователями карт, что обусловлено не только нашей грамотностью в области цифровых платежей, но и широким распространением карточных платежей без ограничений по минимальному порогу. Эстония начала внедрять интернет-банкинг еще в 1996 году, а мобильный банкинг — в 2000 году, после чего последовало введение электронной идентификации и электронных подписей в 2002 году и широкое распространение смартфонов в 2010 году.

Внедрение карт NFC затянулось, но сейчас они быстро достигают масс. Цифровому общению с клиентами также способствовали поведенческие факторы: банки начали обучать молодому поколению использованию карт и цифровому банкингу и систематически обучать пожилых людей использованию цифровых решений. С 2009 года пенсии и социальные пособия выплачиваются только в электронном виде, что еще больше способствовало использованию цифровых платежных решений.

Постоянное развитие цифровых платежных решений также повысило общее доверие к цифровым услугам, поэтому эстонские потребители все чаще предпочитают цифровые способы оплаты наличным. Это цифровое развитие также способствовало появлению новых креативных финансовых услуг, которые предоставили экономике Эстонии новые возможности роста и укрепили лидирующие позиции страны в области технологических инноваций.

Роль правительства и регулирования

Роль правительства играет центральную роль в развитии сектора финансовых технологий Эстонии. В Эстонии сектор финансовых технологий характеризуется тесно связанным сообществом ключевых игроков, что улучшает связь с государственным сектором. Эту среду сотрудничества поддерживают такие всемирно известные компании, как Wise и Veriff. Споры ведутся о том, нуждается ли сектор в четком руководстве и видении, или же его сила – в открытости и гибкости.

В целом бизнес-среда в Эстонии благоприятна для начинающих компаний, поскольку несколько акселераторов и инкубаторов предлагают прочные связи с уже известными на рынке компаниями. На правительственном уровне Министерство финансов, Банк Эстонии и Финансовая инспекция становятся все более открытыми в общении с предпринимателями. Однако недавние случаи отмывания денег, краудфандингового мошенничества и стремительного роста числа поставщиков услуг виртуальной валюты в финансовом секторе показывают, что правила были непродуманными и неадекватными.

Вышеупомянутые случаи заставили государственные органы быть более осторожными, что может сделать сектор более закрытым. Таким образом, возникает вопрос, как добиться правильного баланса регулирования. Эстония рано осознала потенциал финансовых технологий, и в 2017 году Эстония стала одной из первых стран ЕС, которая выдала лицензии на деятельность компаниям, работающим в сфере криптовалют.

После того как стало известно о крупном деле об отмывании денег с использованием криптовалют, правила были ужесточены. С 2020 года все обладатели лицензий на виртуальную валюту должны быть зарегистрированы в Эстонии и действовать через созданную здесь компанию. Эти изменения аннулировали 1296 лицензий, принадлежащих 705 уникальным компаниям. Эстония с нетерпением ожидает регулирования криптоактивов и установления правил в отношении вариантов финансирования, таких как краудфандинг и другие альтернативные инвестиции.

Влияние на повседневную жизнь

Развитие цифровых платежных решений в Эстонии привело к значительным изменениям в повседневной жизни, сделав транзакции быстрее, безопаснее и доступнее для каждого. Глобальные платформы электронной коммерции, такие как Amazon и Alibaba, позволяют потребителям совершать покупки, используя универсальные способы оплаты, такие как кредитные карты Visa и MasterCard, PayPal или электронный кошелек Skrill. Многие физические магазины в Эстонии также используют технологию NFC, которая позволяет покупателям быстро и удобно совершать покупки с помощью бесконтактных карточных платежей.

Решения для цифровых платежей повысили безопасность как крупных, так и повседневных финансовых транзакций, снижая риск мошенничества и предоставляя пользователям больший контроль над своими финансами. Приложения для смартфонов, такие как Revolut и Google Pay, предлагают уведомления о транзакциях в режиме реального времени и функции безопасности, такие как распознавание отпечатков пальцев и двухэтапная аутентификация, для повышения простоты использования и безопасности.

Широкое использование цифровых платежей также способствовало развитию новых услуг, таких как казино без аккаунта. Такие платформы полагаются на цельные цифровые платежные системы, позволяющие пользователям пользоваться вариантами без учетной записи, не требующими регистрации, такими как электронные кошельки или предоплаченные карты. Этот тип игрового процесса стал возможен благодаря современным способам оплаты, которые напрямую интегрируются с игровыми платформами, предлагая быстрые и безопасные транзакции.